La nueva ley hipotecaria, oficialmente la Ley de Crédito Inmobiliario, fue aprobada el pasado jueves en el Congreso, finalizando de este modo con el último trámite parlamentario necesario para entrar en vigor. Un proceso que ha durado más de un año, y que llega con tres años de retraso, bajo la amenaza de una multa impuesta desde Bruselas por su demora. La ley entrará en vigor a finales de mayo, tres meses después de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE).
Esta ley hipotecaria pretende reforzar la transparencia del mercado hipotecario y proteger más al consumidor. A grandes rasgos, estas serán las claves para aquellos compradores de una vivienda y quieran contratar una nueva hipoteca:
1. Mayor protección al usuario
Antes de formalizar una hipoteca, el cliente dispondrá de su contrato un mínimo de diez días antes de firmarlo. De este modo dispondrá de tiempo suficiente para leer, estudiar y revisar el contrato con tranquilidad, y poder resolver las dudas que le puedan surgir y negociar las condiciones con la entidad financiera. Durante esos diez días, la entidad evaluará en profundidad la situación financiera y solvencia del comprador. Se gana en transparencia y seguridad antes de firmar una hipoteca.
2. El notario y la hipoteca
En todo el proceso de formalización de la hipoteca, cobrarán mayor relevancia los notarios y registradores. Tendrán la responsabilidad de velar por el cumplimiento de todos los requisitos para la concesión de la hipoteca y deberán garantizar y constatar que el comprador saber perfectamente qué producto está contratando y en qué condiciones. Se evitarán situaciones confusas como las cláusulas suelos.
3. Los gastos hipotecarios
Con la nueva Ley Hipotecaria, todos los gastos, excepto la tasación, deberán ser asumidos por las entidades financieras. Algunas entidades incluso han anunciado que también asumirán ell gasto de tasación en las nuevas hipotecas. De esta manera se pone fin a la polémica de quien debe pagar el el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), así como otros gastos gestoría, notaría y registro. Se trata de una gran ventaja para el comprador, con un ahorro de entre 2.000€ y 9.000€ según el préstamo y la comunidad autónoma en la que está situada la vivienda.
4. Las cláusulas suelo
La nueva Ley Hipotecaria prohíbe expresamente las cláusulas suelo. Así, en las hipotecas con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés. De este modo el comprador se beneficiará de las caídas del Euribor, aunque el interés nunca podrá ser negativo.
5. Vinculaciones a otros contratos con la entidad
Hasta ahora era muy habitual que al formalizar una hipoteca, la entidad imponía al comprador otros productos como el seguro de hogar, seguro de vida, tarjetas de crédito, etc. La nueva Ley establece que la entidad no podrá imponer al cliente estos productos vinculados, aunque si podrán hacer bonificaciones por los productos que se contraten.
La nueva Ley Hipotecaria permitirá conseguir unas mejores condiciones al contratar una hipoteca.
6. Comisiones de apertura y amortización
A la hora de formalizar una hipoteca, muchas entidades financieras cobran una comisión de apertura del préstamo, que van desde el 0% al 2% según la entidad. La nueva ley no prohibe estas comisiones, pero sólo se cobrará una vez y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación y concesión de la hipoteca.
Con la entrada en vigor de la nueva ley, se fijan a la baja las comisiones de amortización anticipada, tanto para hipotecas de tipo fijo como variables.
7. Subrogación y novación de hipotecas
La nueva Ley Hipotecaria indica que se podrá subrogar sin costes y libremente la hipoteca, incluidos aquellos préstamos anteriores a esta ley. Entre las dos entidades en las que se haga el cambio se establecerá un mecanismo de compensación.
En el caso de la novación, si el hipotecado no está conforme con las condiciones que firmó en su hipoteca podrá cambiarlas sin comisiones.
8. Embargos
La Ley Hipotecaria también protegerá más a los hipotecados en caso de embargo. Hasta ahora, si el hipotecado dejaba de pagar en la primera mitad del plazo, para ejecutar el embargo bastaba con que se hubiera dejado de pagar 3 meses. Si este impago sucedía en la segunda mitad de la duración del préstamo, para ejecutar el embargo
debían dejarse de pagar 12 meses. Ahora, la nueva ley eleva los meses de impago para ejecutar el embargo, entre 12 y 15 meses.
Esta nueva Ley Hipotecaria permitirá conseguir unas mejores condiciones al contratar una hipoteca. No dudes en consultar con Ampervillas, expertos agentes inmobilarios, si tienes pensado comprar una casa en Altea y la Costa Blanca con préstamo.
