Comprar una vivienda suele requerir un ahorro importante. Aunque habitualmente las entidades bancarias financian alrededor del 80% del valor del inmueble, el comprador debe aportar el resto con sus propios ahorros, además de hacer frente a los impuestos y gastos asociados a la compraventa.
Para facilitar el acceso a la primera vivienda, la Generalitat Valenciana, a través del Institut Valencià de Finances (IVF), cuenta con un programa de garantías que en 2026 permite avalar hasta el 20% del precio de la vivienda.
La medida puede permitir que determinados compradores obtengan una hipoteca de hasta el 100 % del valor del inmueble, reduciendo considerablemente la cantidad de dinero que necesitan tener ahorrada para afrontar la entrada.
¿En qué consiste el Plan Tu Casa?
En una operación hipotecaria convencional, el banco puede financiar, por ejemplo, el 80 % del precio de una vivienda. El comprador tendría que aportar el 20 % restante.
Con el programa del IVF, la Generalitat puede garantizar hasta ese 20 % adicional, permitiendo a las entidades financieras participantes elevar el porcentaje de financiación hasta el 100 % del precio de la vivienda.
Esto no significa que la compra pueda realizarse sin disponer de ahorros. El aval está pensado principalmente para cubrir la parte del precio que normalmente tendría que aportar el comprador como entrada, pero siguen existiendo impuestos y otros gastos asociados a la compraventa que deberán ser asumidos por el comprador.
Además, la concesión de la hipoteca continúa dependiendo del análisis de solvencia y de los criterios de la entidad financiera.
¿Quién puede beneficiarse?
El programa de 2026 está dirigido principalmente a personas jóvenes que quieran comprar su primera vivienda habitual en la Comunitat Valenciana.
Entre las condiciones destacadas se encuentran:
- Tener entre 18 y 45 años.
- Comprar una primera vivienda destinada a residencia habitual.
- La vivienda puede ser nueva o de segunda mano. Puede tratarse de una vivienda libre o de determinadas viviendas de protección pública de promoción privada.
- El precio máximo de adquisición se sitúa en 311.000 euros.
- La vivienda debe encontrarse en la Comunitat Valenciana.
Existe además una excepción relacionada con la edad para determinadas personas residentes en municipios afectados por la DANA del 29 de octubre de 2024.
Las condiciones concretas deben comprobarse en la convocatoria vigente y, además, el banco debe aprobar la operación hipotecaria conforme a sus propios criterios de riesgo.
¿El aval del 20 % es una ayuda a fondo perdido?
El programa no entrega al comprador un 20 % del precio de la vivienda ni supone que la Generalitat pague ese porcentaje de la casa. Se trata de una garantía pública para facilitar la financiación hipotecaria.
Por ejemplo, si una vivienda cuesta 250.000 euros, el IVF puede garantizar hasta 50.000 euros, correspondientes al 20% del precio. Esta garantía permite que el banco pueda asumir una financiación superior a la que concedería habitualmente.
Por tanto, el comprador sigue teniendo que devolver al banco la totalidad del préstamo hipotecario que finalmente se conceda.
Pero este aval puede ser especialmente importante para compradores que tienen ingresos suficientes para asumir una hipoteca, pero no han conseguido reunir el ahorro necesario para pagar la entrada.
¿Hay que tener ahorrado dinero?
Aunque el programa puede reducir o incluso eliminar la necesidad de aportar el 20% correspondiente a la entrada, no significa que sea necesario disponer de cero euros para comprar una vivienda.
El comprador debe tener en cuenta otros gastos de la operación, entre ellos:
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en viviendas usadas, cuando corresponda.
- IVA y AJD en determinados supuestos de vivienda nueva.
- Gastos de notaría y registro.
- Tasación.
- Otros gastos vinculados a la operación.
Por este motivo, una persona que quiera utilizar el programa debería calcular previamente cuánto dinero necesita tener disponible, incluso aunque consiga una hipoteca por el 100% del precio de compra.
¿Quién concede la hipoteca?
El aval lo proporciona la Generalitat Valenciana a través del IVF, pero la hipoteca la concede una entidad financiera colaboradora.
Esto es importante porque conseguir el aval no significa que cualquier persona tenga automáticamente derecho a una hipoteca del 100%.
El banco seguirá analizando aspectos como:
- Los ingresos del solicitante.
- La estabilidad laboral.
- El nivel de endeudamiento.
- Otros préstamos existentes.
- La capacidad de afrontar la cuota hipotecaria.
- Las características de la vivienda.
Por tanto, el programa elimina o reduce una de las principales barreras de entrada —el ahorro necesario para aportar la entrada—, pero no elimina el estudio de solvencia que realiza el banco.
Una oportunidad para quienes tienen ingresos pero no suficiente ahorro
El principal objetivo práctico del programa es solucionar una situación bastante habitual en el mercado inmobiliario: personas que pueden asumir una cuota hipotecaria, pero que encuentran dificultades para reunir en pocos años el dinero necesario para pagar la entrada.
Por ello, el programa puede resultar especialmente relevante para jóvenes que cuentan con ingresos estables y capacidad de endeudamiento, pero disponen de un ahorro limitado.
La edición de 2026 ha ampliado de forma significativa las condiciones respecto a la primera convocatoria. El aval máximo pasó del 15 % al 20% del precio de la vivienda, permitiendo alcanzar una financiación bancaria de hasta el 100 %. También se incrementó el precio máximo de las viviendas desde los 277.000 euros de la convocatoria anterior hasta los 311.000 euros.
La demanda ha sido elevada: según los datos publicados por el IVF, durante los siete primeros meses de 2026 se habían aprobado 1.812 operaciones de aval, correspondientes a 2.718 jóvenes beneficiarios.
Por tanto, antes de firmar una compraventa, es recomendable comprobar que tanto el comprador como la vivienda cumplen las condiciones de la convocatoria vigente y confirmar con la entidad financiera el porcentaje de financiación que puede concederse.
